Seien wir ehrlich: Herauszufinden, wie man ein Erwachsener ist, kann im besten Fall verwirrend und im schlimmsten Fall ein absoluter Albtraum sein. Unzählige neue Verantwortungen fallen auf Sie zu, wenn Sie Ihren Weg zur Selbstständigkeit beginnen. Ein unglaublich wichtiger Aspekt unserer Gesellschaft, der Sie alle während Ihres gesamten Erwachsenenalters beeinflussen wird, ist die Kreditwürdigkeit. Der Begriff kann jedem einen Schauer über den Rücken jagen, aber Ihre Kreditwürdigkeit ist eine unausweichliche Tatsache im Leben. Es ist eine Zahl, die Sie über Erfolg oder Misserfolg entscheiden kann. Daher ist es von größter Bedeutung, die bestmögliche Punktzahl zu erreichen. Der Beginn dieser Aufgabe kann entmutigend sein, aber deshalb sind wir hier, um einige einfache Möglichkeiten aufzuzeigen, wie Sie mit einer soliden Basis beginnen können.
Persönlich bin ich jemand, der den Aufbau von Krediten als entmutigend empfunden hat. Als frischgebackener Hochschulabsolvent, der sich offiziell als Berufstätiger etabliert hat, weiß ich, dass eine gute Kreditwürdigkeit erforderlich ist, um eine Wohnung zu bekommen, Kredite zu beantragen und ganz allgemein meine Zuverlässigkeit nachzuweisen. Andererseits habe ich selbst gesehen, wie verheerend eine schlechte Kreditwürdigkeit sein kann, habe die Horrorgeschichten von naiven College-Studenten gehört, die an eine Kreditkarte gebunden wurden, die sie nicht bezahlen können, und habe daher gezögert, das Thema selbst anzusprechen. Außerdem geht mir der Finanzjargon oft etwas über den Kopf. All dies bedeutet, dass ich hier bei Ihnen bin und aus einer ähnlichen Position heraus schreibe, da ich Ratschläge für Anfänger brauche. Ich agiere lediglich als Ihr Freund, der die Recherche für Sie durchführt und dies so einfach wie möglich darlegt, so als würde ich es einem Kindergartenkind erklären. Nachdem Sie Artikel von Fachleuten durchgelesen und direkt mit einem Buchhalter gesprochen haben, muss der Kreditaufbau kein so furchterregendes Unterfangen sein, wie es scheint. Also nimm meine Hand und lass uns das gemeinsam durchgehen.
Zunächst möchte ich mit einigen Grundlagen beginnen: Was ist Kredit überhaupt? Laut Experian ist Kredit „die Möglichkeit, sich Geld zu leihen oder auf Waren oder Dienstleistungen zuzugreifen, mit der Gewissheit, dass man später zahlt.“ Ihre Bonitätsauskunft gibt im Wesentlichen Auskunft darüber, wie zuverlässig Sie sind, die von Ihnen versprochene Zahlung zu leisten. Für Vermieter, Banken und manchmal sogar Arbeitgeber ist es wichtig, einen konkreten Indikator dafür zu haben, wie sehr sie darauf vertrauen können, dass Sie verantwortungsbewusst handeln. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto besser sieht Ihr Bericht aus und desto zuverlässiger wirken Sie.
Eine der beliebtesten Möglichkeiten, mit dem Aufbau von Krediten zu beginnen, ist die Anschaffung einer Kreditkarte, aber stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Wahl mit Bedacht treffen. Dies kann schnell zur Falle werden. Informieren Sie sich daher über verschiedene Karten, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen. Im Gespräch mit meiner lieben Freundin und professionellen Buchhalterin Jenna Lucas sagt sie, dass dies ihr bester Rat ist, um mit dem Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen. Zunächst schlug sie vor, sich vor der Recherche mit den Kreditkartenbedingungen vertraut zu machen. Dieses Glossar hier kann eine große Hilfe sein, wenn Sie nicht wissen, was ein Wort bedeutet. Entscheiden Sie dann, welche Vorteile Sie mit einer Kreditkarte erwarten. Wussten Sie, dass die Eröffnung einer Kreditkarte nicht nur Ihr Guthaben steigert, sondern Ihnen auch tolle Vergünstigungen wie Hotels und Flüge einbringen kann, sobald Sie damit genügend Punkte gesammelt haben? Sie könnten möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit verbessern und sich einen günstigen Urlaub sichern! Jenna sagt, dass ihrer Meinung nach jede Karte, die es wert ist, geöffnet zu werden, Punkte oder Meilen bringt, die einem zusätzliche Vorteile bescheren. Als sie ihre erste Kreditkarte eröffnete, fand sie eine mit einem Zinssatz, mit dem sie zufrieden war, und sammelte schnell Punkte – und sie musste nicht einmal ihre Bank verlassen, um sie zu finden!
Die Eröffnung einer ersten Karte bei Ihrer Bank kann eine fantastische Möglichkeit sein. Manchmal ist es frustrierend, dass sich der Kampf im College-Alter, einen Job zu brauchen, um Erfahrungen zu sammeln, aber auch Erfahrung zu brauchen, um einen Job zu bekommen, auf Kreditkarten überträgt. Bei einigen Karten ist es erforderlich, dass Sie über ein Guthaben verfügen, um die Karte zu beantragen. Sie benötigen die Karte jedoch zunächst, um Guthaben zu erhalten. Hier können gesicherte Kreditkarten bei Ihrer Bank eine gute Option sein. Dies ist einfacher, denn wenn Sie bei Ihrer Bank ein gutes Ansehen haben, kennt und vertraut diese Sie bereits und ist daher eher bereit, Ihnen eine Karte zur Verfügung zu stellen. Gesicherte Karten werden durch eine Anzahlung abgesichert, die Sie im Voraus leisten und die in der Regel der Höhe des Ausgabenlimits entspricht. Von dort aus funktionieren sie wie jede andere Kreditkarte: Sie tätigen Ihre Einkäufe und begleichen die Rechnung dann pünktlich. Sie sollen jedoch nicht für immer geöffnet sein, sondern eher ein kleiner Schritt zum Aufbau einer soliden Kreditwürdigkeit für die Beantragung einer offiziellen Kreditkarte sein.
Eine weitere frühe Möglichkeit, genug Guthaben aufzubauen, um die begehrte Kreditkarte zu erhalten, besteht darin, autorisierter Benutzer der Kreditkarte einer anderen Person zu werden. Haben Sie einen vertrauenswürdigen Freund oder ein Familienmitglied, das bereits eine Kreditkarte besitzt und eine gute Kreditwürdigkeit aufgebaut hat? Machen Sie sich diesen Erfolg zunutze und fragen Sie, ob Sie ein autorisierter Benutzer werden können. Ihre hervorragende Bonitätshistorie wird dann mit Ihnen verknüpft und Sie erhalten eine auf Ihren Namen ausgestellte Karte, haften jedoch nicht, wenn der Hauptkontoinhaber nicht zahlen kann. Stellen Sie jedoch sicher, dass der Kartenaussteller dieser Person autorisierte Benutzeraktivitäten automatisch an Kreditauskunfteien meldet, da dieser Aufwand andernfalls umsonst ist. Klären Sie mit dieser Person auch ab, ob Sie mit Ihrer Karte Einkäufe tätigen dürfen und für diese Zahlungen verantwortlich sind, oder lassen Sie einfach Ihren Namen hinterlegen. Und stellen Sie sicher, dass Sie dieser Person voll und ganz vertrauen, dass sie über eine gute Bonitätsauskunft verfügt und diese auch pflegt.
Ein weiteres cooles Tool zum frühen Kreditaufbau, das ich entdeckt habe, heißt Experian Boost. Dadurch steigt Ihre Kreditwürdigkeit im Grunde genommen dadurch, dass Sie einfach nur Ihr Leben leben und Ihre Lieblingssendungen angeschaut haben. Experian Boost ist ein kostenloser Service, der Ihre Rechnung in eine Gutschrift umwandelt. Sie können beliebige Rechnungen verknüpfen, z. B. Miete und sogar Streaming-Abonnements wie Netflix, HBO und Hulu. Solange Sie Ihre monatlichen Zahlungen weiterhin pünktlich leisten, werden diese Rechnungen dann einen Kredit generieren. Dies geschieht nur in Form von ein paar Punkten für Ihre Kreditwürdigkeit, aber wenn Sie bei Null anfangen, kann das den entscheidenden Unterschied ausmachen und eine einfache Möglichkeit sein, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, ohne dass Sie sich zusätzlich anstrengen müssen, als Sie bereits investiert haben täglich. Es ist vielleicht nicht von Vorteil, wenn Sie erst einmal eine gute Bonitätshistorie haben, aber es kann eine superschnelle und einfache Möglichkeit sein, Ihre Punktzahl zu verbessern, wenn Sie gerade erst anfangen.
Sobald Sie über genügend Startguthaben verfügen, um für eine offizielle Kreditkarte zugelassen zu werden, schauen Sie sich online nach der Karte um, die zu Ihrem Budget passt und die attraktivsten Prämien bietet. CNBC hat eine schöne Liste einiger empfohlener Karten, die Ihnen den Einstieg erleichtern sollen, wenn Sie eine kuratierte Liste zum Durchsehen benötigen. Ich persönlich fand die Blue Cash Preferred® Card von American Express ansprechend. Da es im ersten Jahr keine Jahresgebühr gibt und ich 6 % Cashback sowohl auf die Ausgaben für Streaming-Dienste als auch auf Lebensmittel bekomme, verschafft mir das einen Vorteil bei meinen Hauptausgaben. Außerdem ist die Online-Kontoverwaltung für meinen Lebensstil von entscheidender Bedeutung, und der exklusive Zugang zu Broadway- und Konzertkarten spricht meine Liebe zum Theater an (zumindest außerhalb einer Pandemie). Jenna konnte mir keine konkreten Kartenempfehlungen geben, da sie dies wirklich als ein personalisiertes Tool ansieht, von dem jeder profitieren kann und daher jeder unterschiedliche Vorlieben und Budgets hat. Sie warnte davor, bei Kundenkarten wie Ulta oder Kohl's vorsichtig zu sein, da diese oft keinen großen Anreiz zur Wettbewerbsfähigkeit bieten und schreckliche Preise haben. Einige sind besser als andere, und wenn es sich um ein Geschäft handelt, das Sie häufig besuchen, könnte das von Vorteil sein, aber nehmen Sie kein Angebot an, das Ihnen beim Bezahlvorgang unterbreitet wird, und schauen Sie sich das Angebot unbedingt an, bevor Sie sich tatsächlich anmelden. Letztendlich sagt sie: „Recherchieren Sie, bevor Sie [eine Kreditkarte] bekommen, anstatt sich ein Verkaufsgespräch anzuhören.“
Das Wichtigste ist, die guten Gewohnheiten beizubehalten, die Sie sich zu Beginn angeeignet haben. Beginnen Sie nicht damit, fleißig zu sein und dann nachzulassen, leisten Sie immer Ihre Zahlungen und halten Sie den von Ihnen festgelegten Standard ein, um weiterhin eine gute Bonitätshistorie aufzubauen. Zu guten Gewohnheiten gehören einige Dinge, vor allem aber die pünktliche Bezahlung Ihrer Zahlungen. Eine andere gesunde Gewohnheit besteht darin, die Ausgaben für Ihre Kreditkarten zu begrenzen und kaum mehr als 30 % Ihres Ausgabenlimits auszugeben. Eröffnen Sie nicht mehr Konten, als Sie verwalten können, und eröffnen Sie auf keinen Fall mehrere hintereinander. Und schließlich sollten Sie Ihre Konten offen halten, es sei denn, ein Konto beeinträchtigt Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihr Guthaben. Je länger sie aktiv sind und Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen, desto besser sind sie für Sie.
Es wird nie der Zeitpunkt kommen, an dem mein Gehirn die ganze Bandbreite der Finanzen begreift oder auch nur annähernd an einen Kreditexperten herankommt, es ist einfach nicht meine Stärke. Aber auch wenn ich nicht das gesamte Kreditglossar in meinem Gedächtnis verinnerlicht habe, habe ich das Gefühl, dass das Verstehen dieser einfachen Fakten den Kreditaufbau für mich zu einer viel weniger beängstigenden Aufgabe macht. Hoffentlich geht es Ihnen genauso und Sie haben zumindest einen Ratschlag gefunden, den Sie zu Beginn Ihres Erwachsenenlebens umsetzen können. Hier bei JET NOIRE wünschen wir Ihnen viel Glück auf Ihrer finanziellen Reise. Wenn Sie weitere Tipps und Tricks zum Kreditaufbau haben, teilen Sie uns dies in den Kommentaren mit! Wir freuen uns über Ihren Rat oder Erfolgsgeschichten, wenn Sie unseren folgen! Ein Hoch auf Ihre finanziell kluge Zukunft.
♡ Georgien
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Besonderer Dank geht an meine Freundin Jenna Lucas, die mir großzügig Ratschläge zugesandt hat, die mir bei diesem Blog helfen sollen, und die freundlicherweise meine Gedanken für alle äußerst schrecklichen Ratschläge Korrektur gelesen hat, bevor sie diese der Öffentlichkeit veröffentlicht hat.
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